樂退方程式／挑選適當基金 先中期再長期

樂退方程式／挑選適當基金 先中期再長期

2014-11-10 聯合報 記者周小仙／台北報導

台灣實際退休後的消費水準與退休前相差不多，為防退休面臨儲蓄不足問題，及早做好準備，才能維持退休後的生活品質。 聯合報資料照片

吳先生與吳太太育有兩個小孩，大兒子18歲、小兒子15歲，夫婦兩人都在公家機關上班，月薪共有14萬，扣除房貸、保險與生活開支，還有6萬能運用。

夫妻有明確的理財目標，希望能在55歲退休，目前距離退休還有10年時間，退休時希望能有3000萬存款，該如何達到？吳太太還希望能幫兩個兒子準備400萬元留學金，以定期定額買基金，怎麼搭配能存到這筆錢？

針對吳姓夫婦的兩個理財目標：中期的子女留學金及長期的退休金，摩根投信資深協理姜愛苓指出，由於兩個理財目標金額均不小，且每個月可運用於投資的金額相對有限，建議先完成中期目標，再來規劃長期目標。

關於子女留學金，姜愛苓表示，可以定期定額五年來規劃，若要達到400萬元的目標，每月投入金額需達4.5萬元，且投資標的需挑選穩健積極型的基金商品，年化報酬率最好在15％以上，如成熟國家基金或新興市場基金等，才能如期達到中期的理財目標。

至於長期退休理財規畫部分，富蘭克林證券投顧指出，經過試算，若吳姓夫婦將每月6萬可用資金，全數做定期定額投資，十年後想要有3,000萬投資本利和，要求的投資回報率至少年率須達26％以上，但要有如此高回報的投資產品，需要承擔很高的波動風險，不適合再過十年就要退休的投資人；更何況，根據Lipper統計，台灣核備的境外基金中，沒有任何一檔基金過去十年年化報酬率有如此高的水準。

富蘭克林證券投顧建議吳姓夫婦降低理財目標至合理水準，並將定期定額資金分成三筆，一筆為核心部位的全球股票型基金，第二筆資金可投入較積極的新興亞洲股票型基金，第三筆則建議美國平衡型基金，掌握未來幾年美國成長動能優於其他主要工業國機會，而債券部位可提供平衡股市波動風險的功能。

退休後的投資理財也不能中斷，姜愛苓建議存到一定金額的退休金後，可單筆投資收益型商品，如多重資產基金或股債平衡基金，由每月穩定配息來支應日常生活的花費。