5年級理財－屆退族理財 所得替代率100％

• 2014-12-20 01:43
• 工商時報
• 黃惠聆

李純真，五年級生，進口貿易商主管，打算7年後要從職場退休，想請教專家退休前理財規劃。

　雖然在7年後我還是可以繼續工作，不過先生比較年長，7年後，先生是屆齡退休，因此打算和先生一起退，一起過退休後另一種生活，希望倆人到處遊山玩水或者賣掉台北房到台北市郊居住，過閒雲野鶴的鄉間生活。然而在退休前，想先好好整理自己的財務，再努力存自己的退休基金。

李純真

　目前有3間房，2間在台北市，1間在淡水，除了台北市有一間是套房出租給上班族之外，另二間都是自住，平常上班時住在台北，假日有空會到淡水看母親並度假。因此退休後不愁住。

　另外，先生和我退休金扣除稅金後，至少應有1千萬元左右，我想1千萬元，若是省吃儉用，或許夠，但恐怕無法像目前一樣每年到國外到處玩。所以想請教理財專家，退休前這7年，我可以作那些努力？

　我和我先生的年薪，1年約320萬元，扣除150萬元的家用，50萬元的旅遊基金之外，應可以存55萬元。保險金額每年是65萬元，包括醫療險、長看險以及壽險。

　但由於我先生相當好客且朋友很多，我們原本1年至少可以存55萬元，但我先生三不五時喜歡請朋友吃飯或借朋友周轉，他的存款就不知覺地流失了。想請教理財專家這55萬元，我該如何處理才能持盈保泰？買儲蓄險或者繼續定期定額再買基金？而且我手中已經有5～600萬元在基金上了...

　理財健診－閒置資金 可投資類全委保單

　■東亞銀保險經紀人資深 經理許家定：

　李小姐預計7年後退休，想問如何有效運用55萬元的閒置資金；另外，還有500萬基金該如何處理，以及是否該出售一間房子，達到退休前的所得替代率水準。

　首先，在作此一理財規劃時，有幾個假設前提：1、每年保費支出在7年後，即達退休年齡60歲，已不須再有保費支出；另外，各項醫療險、長看險及壽險保障已充足。2、擁有的500萬基金部位屬於賺錢狀態。3、售出台北市房屋1間，金額達2,000萬以上。4、不考慮通貨膨脹率情形及利息收入部份。5、102年台灣地區平均餘命約80歲。

　我對李小姐的建議是，可以先賣一棟房子，假設有2千萬元售屋所得，再加上退休之後，兩人可以實拿1千萬元退休金，即可以夠付每年150萬元開銷費用，合計即可以付20年的總開銷。

　另外，若要維持每年50萬的旅遊基金的話，平均每個月要存42,000元，可規劃將原有500萬的基金部位轉成債券，含息及資本利得每年可有約6％的年化報酬，每年30萬元，每個月可以得到2萬5千萬元。

　退休理財 不宜買積極型基金

　至於每年閒置資金55萬元，7年約可以存385萬，建議可以在第7年投入規劃有壽險成份的類全委保單，享受每月固定每單位配息0.05元，等於每月可固定配息1萬9,250元，同時，因為壽險平台，故可有免計入遺產總額計算。債券報酬含息及資本利得每年約有30萬加上類全委保單固定配息每年23.1萬，合計53.1萬元，就已足夠付每年旅遊基金50萬的支出。

　如此規劃，即可以達到退休後所得替代率約達100％。

　不過，退休後要達到所得替代率100％並不容易，仍必須要先賣房，萬一沒有賣房的話，陳小姐必須要再節省些，即沒有辦法達到所得替代率100％，否則就是在工作時期多存一些錢。此時沒有建議李小姐將閒置資金投資在積極型基金或者投資標的，主要是要避免虧損，影響到退休金金額。