樂退方程式／孝親保單 子女買進父母享受

樂退方程式／孝親保單 子女買進父母享受

2014-12-01 聯合報 記者孫中英／台北報導

根據衛生福利部102年統計資料顯示，台灣65歲以上老人主要經濟來源，「子女奉養」占比達43.9%，比率最高。很多子女希望有能力時，能對父母親善盡孝道，並提供經濟支援；壽險業已提供許多具有「孝養金」概念的孝親保單，讓子女買保單同時，可回饋父母，承擔照顧父母老年退休生活的責任。

三商美邦人壽業務長張財源指出，孝親保單是一種概念，最典型的孝親保單就是「儲蓄險」；儲蓄險有短期繳費、例如繳費6年，期滿每年領回生存金的特色，子女可將「每年給付」的生存金，當成孝養金。

中國信託人壽總經理凌氤寶建議，若子女希望投保孝親保單，並希望以「每年給付」方式，提供孝養金給父母，在投保時，可以「自己（子女）」為被保險人，保單受益人為父母親；在繳費期滿後，每年可領回的生存保險金，即可每年做為固定給父母親的孝養金。若父母百年之後，這張保單因為可繼續領回生存保險金，保單受益人可改回自己，幫自己累積退休金，一舉多得。

中國信託人壽和三商美邦人壽推薦「每年給付」的孝親保單，可考慮6年期繳的儲蓄險。張財源說，台、外幣儲蓄險都可做為孝親保單，三商美邦有幾張台幣和美元儲蓄險，都是6年繳費期滿後、每年可領回保額1成，若被保險人到105歲仍生存，最多可領回保額3倍的祝壽保險金。

中國信託人壽也推薦一張美元還本終身險，兼具保障及還本特色。凌氤寶表示，這張保單，繳費6年期滿後、每年可領回保額的16%，活愈久領愈多，最高可領至111歲，並可獲得保險金額6倍的祝壽保險金。

台灣人壽的孝親保單，則推薦今年最夯的美元利率變動型壽險。台壽第一業務行銷中心副總經理林人杰說，美國很可能自明年（2015）起升息，美元走勢長期看好。林人杰說，台壽這張美元利變壽險，自繳費首年起，壽險保障即年年增值，當保戶至90歲仍生存，可領取一筆滿期保險金，讓高齡生活更安心。

林人杰表示，這張保單除了保障每年增值，還有「增值回饋分享金」機制，可反映市場利率變化；但在第1到第9保單年度，這筆分享金必須選擇抵繳應繳保費或購買增額繳清保額，但滿第10年度起，則可選擇用現金給付，拿回這筆分享金或儲存生息。

林人杰表示，只要投資環境好、市場利率向上，利變型保單的保單現金價值有機會表現更好，民眾可善加保單相關回饋金，當做奉養父母長輩的資金。

至於何時購買這類孝親保單較佳？張財源說，子女只要有經濟能力可多盡孝道，隨時都可以開始；但若以現實社會狀況來看，大概子女30歲、父母55歲左右，就可購買，因為邁入30歲，子女入社會已有一段時間，更能掌握經濟狀況，且父母也屆退休年齡，剛好可開始利用保險金給付，補貼爸媽的退休生活。