5年級理財－類全委保單 多存一份退休金

• 2014-12-06 01:37
• 工商時報
• 孫彬訓

    阿麗是國小老師，打算再2年就要退休，看著公務人員退休制度不斷的改革，從2011年時從75制改到85制，在2016年時又要改為90制，公務員的退休金起支年齡將改為65歲，退休所得替代率還會再降低，近期類全委保單當紅，想問是否可投資，增加一筆退休俸？

　我對退休後的生活感到很憂慮，很擔心自己存的錢夠不夠讓老年的生活過得有尊嚴，尤其公務人員福利一直減少，越晚一年退休，對自己的退休保障更加不利，因此選擇儘早辦理退休，估算2年後退休，每月可領月退俸約6萬元。

阿麗小檔案

　
　家中每個月的固定開支需要7萬元，我和老公的年收入近180萬元，名下有二戶房子，房貸也在去年還清，此外還有定存300萬元及一筆儲蓄險200萬元將在明年到期。

　退休後雖然每個月有退休俸，但老公並不是公務人員，距離退休還有7年，這7年物價上漲的速度非常快，而且我的兩個兒子也即將入社會，現在新鮮人工作難找，起薪也低，所以想先幫兒子各準備一筆200萬元結婚基金及一棟房子，剩下的錢投資在能夠每月配息的投資工具。

　我聽說，目前有一種由保險公司發行，委由投信公司代操的類全委保單賣得非常好，投資人可以每個月領配息，還不用自己了解基金轉換投資標的，代操的投信公司都是保險公司嚴格挑選的大公司，投資績效表現也都很穩健，收取費用也很透明。

　我本身對投資一竅不通，所以理財方式都是靠定存和買儲蓄險，聽到有這樣的類全委保單讓我感到很有興趣，月配息的模式等於是再增加一筆退休俸。想請問專家，這種類全委保單有什麼優缺點？是不是適合我呢？

　《理財健診》三大族群 最適合類全委保單

　■未來資產全權委託帳戶經理人何浩瑜：

　類全委保單即是由投信或投顧等專業投資機構代為操作的投資型保單，為何不直接稱為全權委託保單，主要是保險法所稱的全委保單，必須由保險公司自行操作。因此，類全委保單就是委由投信或投顧等專業投資團隊代為操作的投資型保單。

　有幾個族群很適合選擇類全委保單。第一是受薪族群，想要每月多一份收入者，物價高漲而薪資幾乎停滯不前甚至倒退的時代，紛紛想要透過投資，藉由月配息或半年配息的方式「錢賺錢」，來幫自已增加收入。

　類全委保單連結投資帳戶設計每月、每季、每半年固定提解撥回的機制，這樣的設計很符合要創造固定現金流的需求，投資人不用到市場上贖回現有基金或股票，來應付日常所需資金，而中斷原本可享有的獲利契機。

　第二是不曉得如何挑選標的的投資人，對於持有投資型保單的保戶來說，投資在全權委託帳戶上，就好像有一個帳戶管家一樣。

　類全委保單讓投資人省掉很多挑選標的的時間，特別是100％投資ETF的類全委保單，持股容易掌控，又可以隨時進出，加上全球ETF的類型相當多元，專業的投資機構都可以幫投資人精挑細選，並不會僅投資單一國家或產業，而是分散在不同的資產類別，其中包含股票型ETF及債券型ETF，隨著不同的資產類別的景氣循環，隨時做波段接力，當一個市場景氣展望轉弱時，便把資金移動往前景更加看好的市場，讓資金的效益維持在最佳狀態，達成「股債雙贏」。

　第三是小額投資族或退休族。透過委由投信全權決定運用投資標的的投資型保單，就算是小額投資的退休族，也能夠輕鬆地享受頂級的代操理財服務。

　雖然，專業投資機構協助挑選最合適標的，是最讓人放心且最簡易的方式，投資人也逐漸認同這樣的邏輯，但是有關如何選擇類全委保單，投資人仍舊有幾點需要注意。第一，參考投信過去操作績效，是否抗跌、跟漲，都可當做挑選指標。第二，波動度是否穩健，建議以年化波動率在10％以內較妥當。