上過財經課…退休規畫 未必加分

上過財經課…退休規畫 未必加分

2014-09-15 聯合報 記者周小仙／台北報導

很多人以為，一定要具備良好的財金教育背景，才能做出完善的財務規畫，事實上卻不然。美國杜克大學（Duke University）心理學教授Dan Ariely指出，財金教育不會導引出更好的財務行為，反之，我們應該設計可以執行正確選擇的機制。

Ariely在安聯集團旗下「PROJECT M」專業財經刊物中表示，今年有一項收集了超過200項針對財務教育學成的超大型研究分析，得到的結論是：財務教育對於日後的財務決策與行為，造成的影響「微乎其微」，多數上過財經知識課程的人，20個月內就會忘記自己所學。

更何況，現代世界裡處處是誘惑，Ariely指出，以飲食來說，誘惑可能是甜甜圈、炸雞或黑森林蛋糕；以財務金融來說，可能是無需頭期款的房貸或是輕鬆到手的信貸。

不管是哪一種，對多數人來說，都要靠自制力，才能妥善使用這些經過包裝的「好意」，因此，把財務教育當成導引一個人在財務上邁向更美好未來的途徑，這樣的希望最終都會令人失望。

Ariely認為，社會必須推出可執行的退休機制選項，不論政府或民間業者都須共同努力，而且這些機制要有完整配套措施，強制人們在財務上能確保擁有安穩的未來，特別是現代人的平均壽命越來越長，這正是年金與保險能發揮作用之處。

至於為什麼存款和長壽之間的關係至為重要？Ariely指出，現代人面臨的主要風險正是「長壽風險」：活的時間太長，但資產不敷使用。試想一下，如果你能活到65到100歲之間，一年預估需要4萬美元（120萬台幣）的生活費，代表你必須存到將近150萬美元才能退休，但這對多數人來說都難以想像，更遑論實現。

因此，政府必須推出適當的「活得太久險」，也就是如年金、保險、基金等商品，並強迫民眾「投保」，一方面保障民眾老年生活，同時也能防範退休族成為社會的負擔。