樂退方程式／外幣保單 做好風險分散 強勢貨幣搭配其他外幣、台幣

樂退方程式／外幣保單 做好風險分散 強勢貨幣搭配其他外幣、台幣

2015-03-02 聯合報 記者楊筱筠／台北報導

國內法規鬆綁，外幣保單選項越來越多，保險業者建議，要透過外幣保單存退休金，要先做好資產配置、風險分散規劃，避免將風險集中在同一個籃子裡。

國內推出的外幣保單中，較廣為人知包括美元保單以及人民幣保單，其中美元保單成為台灣退休族最愛，買氣與詢問度一直都相當高，人民幣保單也有國泰、新光、中信、中壽等業者推出。

目前市場上，美元保單預定利率6年起以上在2%到2.75%之間，買滿6年，保單價值複合成長率一般可達2.6%左右。一般新台幣6年期保單預定利率則約1.75%到2.25%之間。國泰人壽、新光人壽推出的人民幣保單預定利率，也都有超過3%水準。

元大人壽商品開發部協理鄭中文指出，進入全球化時代，連金融業者都很難押寶哪一種貨幣會長期強勢，能做好的僅是做好資產配置，選好強勢貨幣，再搭配其他外幣，新台幣也必須有適當布局。

以今年全球國家走勢，目前日本、歐元經濟表現努力中，僅有美國景氣復甦，鄭中文建議美元配置比重可以達到5成，人民幣受到中國人民銀行降息而持續下跌，配置比重建議不能過度集中，此外，也還是要保有新台幣保單。

鄭中文指出，保有新台幣資產原因是民眾可以持新台幣在台灣花錢做交易，必須支付生活費，美元則是因屬於國際貨幣、抗通膨能力最強，所謂抗通膨指的是「過去買一斤白菜的錢，到了十年後，這些錢再加上利率可以買到一斤白菜」，也就是努力維持手中一元金錢的購買力，此時保單的預定利率也就相當重要。

保險業者指出，預定利率指的是保險公司收取保戶保費後，可先用這筆保險金投資運用獲得的收益利率，一般來說，預定利率越高、保費就越低，若保費相同，也就是可以拿到較多保額，而保單價值準備金的成長速度可以用報酬率解釋，2.6%的年複合成長率遠高於一般銀行定存。

最後，業者建議買外幣保單時，也要注意保險公司財務狀況，根據目前金管會規定，保險公司RBC(資本適足率)至少要200%，250%以上的保險公司許多業務可以不需先預審，如果低於50%，根據新保險法立即糾正措施規定，就得面臨被接管。