希債啟示 善用年金險存老本

• 2015-07-14 01:47
• 工商時報
• 記者魏喬怡／台北報導

    希臘銀行爆擠兌危機，大批希臘民眾無法在銀行、ATM提領到現金、坐困愁城。希臘事件再度引爆民眾的退休金準備危機意識，壽險業者表示，依據世界銀行所提出的退休金三大支柱，分別為社會保險制度、企業退休制度及個人退休安排。

　
　從希臘問題來看，當社會保險制度失靈時，會引發民眾恐慌。從希臘危機中民眾可以反思，在退休準備上不宜過度依賴三大支柱其中之一，且應進一步增加個人退休安排的比重，強化自身可掌控的部分。

　中國人壽副總經理蘇錦隆指出，保險一向是國人青睞的退休財務規畫及保障工具，而其中年金保險在進入年金給付期後定期給付年金至終身的特性，確保退休後固定能有基本現金流入，活愈久領愈多，且無懼通膨及長壽等外在風險，等於替自己創造一筆源源不絕且穩固的經濟來源，讓退休生活不斷炊，非常適合退產規畫追求穩健的民眾。

　目前市場上反應熱烈的利率變動型年金保險來說，具備年金保單價值準備金累積期間有機會依宣告利率逐年增加的特色，能夠有效對抗通膨，適合風險承度較低、退休規畫追求穩健族群，再依幣別分為以新台幣計價或以外幣計價。

　蘇錦隆提醒，在投保利變型年金險前宜先看三率，也就是利率變動型年金保險的宣告利率、解約費用率及附加費用率。宣告利率高低會影響退休金累積的多寡；解約費用率會影響解約年期及年金累積期的長短；附加費用率高低則會影響期初所投入的年金保費，然而這三者之間必須綜合衡量評估，不宜單看其一，如此才能找出最適合自己的商品。

　蘇錦隆表示，年金商品多半提供累積期滿後的一次給付或年領分期給付年金供選擇，民眾可視資金需求規畫；此外，保險公司也會提供保證給付年限，通常為10年或15年，假設王先生60歲開始領取年金，保證給付年期為10年，每年可領2萬元，若他在65歲時不幸過世，則保險公司仍會給付年金2萬元給王先生的家屬到第10年為止。

　中信人壽表示，面對台灣人口老化日趨嚴重，唯有及早建構完善的風險規畫，才能使退休後的經濟生活無虞。國人的退休理財觀念較為保守，保險與儲蓄為一般民眾最常運用的規畫工具，尤其是提供活到老領到老、有定期領回生存保險金的終身型保險最受民眾青睞，預計未來月給付生存金的終身型保險將會接續熱度。