退休金靠自己／養兒防老？防線崩解

退休金靠自己／養兒防老？防線崩解

2014-08-04 聯合報 記者周小仙／台北報導

圖／聯合報提供

台灣人提早退休、壽命延長，退休理財的重要性愈來愈高。勞動部統計，2006年至2011年間，台灣人平均退休年齡是61歲，其中女性59.3歲，男性61.9歲。

施羅德投信與遠見雜誌今年針對全台上班族進行大調查，發現民眾的平均退休年齡又提早了，是58.7歲。
實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，平均餘命逐年增加，表示退休金的準備對現代人來說更顯重要。

但有76.7％民眾的所得替代率低於75％，在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費、所得替代率偏低。

受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄64％，其次是勞保老年給付38.1％、勞工退休金35.8％、投資收入35.7％。至於誰應該為自己的退休生活負責？民眾認為還是要靠自己70.8％，再來才是政府22.4％、雇主2.8％與子女1.3％，顯示中國人「養兒防老」的觀念，已徹底被打破。

台灣人依賴勞保老前給付作為退休後的資金，但勞保老年給付與勞工退休金給付卻不足以支應退休生活所需。
遠見與施羅德投信的調查更發現，新制的勞工自提意願偏低，僅21％自提，且達到最高自提上限6％的人僅有55.7％，其餘都在6％以下。

從全球退休金發展的經驗來看，每年至少要有15％提撥率，持續提撥40年並有年平均實質報酬率3％的投資，才能預約理想的退休生活，但調查卻透露出台灣民眾並不太清楚自提的重要性。

施羅德投信總裁巫慧燕分析，從全球退休保障機制三大支柱來看，第一支柱是社會福利保障，第二支柱為退休金提撥制的職業退休金，以及第三支柱自行投資的個人保障，可見政府、企業與個人對於足夠的退休金準備都責無旁貸。

不過，第二與第三支柱牽涉到個人投資選擇和對退休金準備的認知，因此，學校、政府、僱主、金融業業者與媒體共同協助的全民退休教育，將扮演舉足輕重的角色，此外，在制度設計上如何強化自動提撥或提撥率自動升級，提高個人自提的參與率也很重要。