餘命逐年增加 退休問題更嚴峻

餘命逐年增加 退休問題更嚴峻

．2014年08月18日 04:10
．旺報
．記者葉文義／台北報導

    施羅德投信針對全國20縣市30至55歲上班族進行調查，調查發現，民眾預期的退休年紀，比近10年來台灣民眾實際退休年齡還要低。分析民眾的退休行為，有51.1%的受訪者計畫在60至69歲退休，也有31.4%的人預計在60歲以下就退休，平均計畫退休年紀是58.7歲，男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。

▲國人平均餘命逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付問題更加嚴峻。（中國時報系資料照片）

    

    根據勞動部統計，2006年至2011年間，全國民平均退休年齡是61歲，其中女性是59.3歲，男性是61.9歲，而施羅德投信調查結果（58.7歲）比實際平均退休年齡少了2.3歲。民眾實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，但平均餘命又逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付的問題更加嚴峻。

   當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4%回答1至2萬元，2至3萬是29.4%。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%，意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3%。

    在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費（所得替代率）顯然偏低。施羅德投信總裁巫慧燕分析，這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8%，民眾思考退休支出時，直覺只核算日常生活費。在回答問題時，也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金，以及滿足優化退休生活所需的準備金。

    受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄（64%），其次是勞保老年給付（38.1%）、勞工退休金（35.8%）、投資的收入（35.7%）。至於誰應該為自己的退休生活負責？回答比例最高的還是自己（70.8%），再來才是政府（22.4%）、前雇主（2.8%）與子女（1.3%），顯示中國人「養兒防老」的觀念，已徹底被打破。

逾7成沒自提退休金

    台灣的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制，新制是指雇主提撥工資的6%，以及勞工自提上限6%，本次調查是針對新制。結果顯示，除每月雇主提撥6%工資外，民眾每月自行提撥意願偏低，回答沒有自提高達77.1%，在有自提的21.6%當中，達到最高上限6%的僅為55.7%，其餘都在6%以下。

    分析勞工不想增加自提，主要原因是對政府／制度沒有信心（33.3%），其次是不夠有錢／手上資產不夠多（24.2%），再來是擔心政府操作績效不好（18.9%）、不喜歡自己資產被別人控制（13.6%）、擔心政府把錢挪為他用（8.4%）、資金無法自由運用（6.9%）。顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。

    台灣勞退金制度，雇主加勞工上限為12%，但勞工平均自提比例偏低且不到6%，跟國外相比，台灣自提意願明顯偏低。

    巫慧燕指出，「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法」。

    從全球退休金發展的經驗來看，至少每年要有15%提撥率，持續提撥40年並有年平均實質報酬率3%的投資，才能預約理想的退休生活。

    而從這項調查結果中可看出台灣民眾並不太清楚自提的重要性，因此，當務之急是如何透過有效的教育宣導來提升民眾對退休金準備的認知。