《理財》養兒防老？退休金靠自己卡實在

2014-08-05 自由時報電子報

現代醫學高度發展，國人的平均壽命延長，退休後還有許多年的老年生活，因此，退休理財的重要性愈來愈高。

勞動部統計，2006年至2011年間，台灣人平均退休年齡是61歲，其中女性59.3歲，男性61.9歲；平均餘命逐年增加，表示退休金的準備對現代人來說更加重要，但有76.7％民眾的所得替代率低於75％，在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費、所得替代率偏低。

勞動部統計，2006年至2011年間，台灣人平均退休年齡是61歲，其中女性59.3歲，男性61.9歲；平均餘命逐年增加，表示退休金的準備對現代人來說更加重要。（資料照片，記者傅潮標攝）

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• 現代醫學高度發展，國人的平均壽命延長，退休後還有許多年的老年生活，因此，退休理財的重要性愈來愈高。（情境圖片）

台灣人依賴勞保老年給付作為退休後的資金，但勞保老年給付與勞工退休金給付卻不足以支應退休生活所需。依世界銀行建議所得代替率70%計算，退休期間基本開銷約需820萬元，若再考慮近30年平均通膨率約1.74%，一人所需退休金至少要1198萬元。

從全球退休金發展的經驗來看，每年至少要有15％薪資提撥率，持續提撥40年並有年平均實質報酬率3％的投資，才能預約理想的退休生活，但調查卻透露出台灣民眾並不太清楚自提的重要性。

施羅德投信總裁巫慧燕分析，從全球退休保障機制三大支柱來看，第一支柱是社會福利保障，第二支柱為退休金提撥制的職業退休金，以及第三支柱自行投資的個人保障，可見政府、企業與個人對於足夠的退休金準備都責無旁貸。

不過，第二與第三支柱牽涉到個人投資選擇和對退休金準備的認知，因此，學校、政府、僱主、金融業業者與媒體共同協助的全民退休教育，將扮演舉足輕重的角色，此外，在制度設計上如何強化自動提撥或提撥率自動升級，提高個人自提的參與率也很重要。

日「超高齡化」社會 成人尿布銷量超過嬰兒尿布

德盛安聯國際退休事務總監米畢嘉指出，今年日本成人尿布數量可能賣超過嬰兒尿布，日本高齡人口比高，但這數據仍令人驚訝。

米畢嘉說，這代表日本進入老年人口佔總人口比重超過兩成，為「超高齡社會（Super aged ）」，相較1960年代日本高齡人口僅占總人口的6％，社會高齡化速度太快，退休理財更迫切。而高齡化議題不只出現在日本，也是台灣的議題，台灣民眾退休規畫應及早著手。

星強制勞退自提 有助累積退休金

瀚亞投資總經理黃慧敏指出，新加坡當地民眾薪資所得只要超過新幣500元（約台幣12000元），政府就會強制要求民眾參與勞退自提，如果超過750元新幣（約台幣18000元），自提比率甚至達16％。她說，在新加坡，民眾的參與讓退休金準備更寬裕，也可減輕國家的財政負擔。

健全的退休金制度與完善的教育推廣，是新加坡退休金制度運作順暢的主因。儘管台灣人的平均薪資所得與新加坡有落差，但提高國人退休金的自提比率，仍有助積累退休金。政府單位已規劃各式年金、產業改革與退休金制度的改進，私人企業可替民眾做退休規劃。此外，資產管理業者應推廣退休理財教育，並提供適當的金融商品供民眾選擇。