樂退方程式／準備退休金 也有分級制

樂退方程式／準備退休金 也有分級制

2015-04-20 06:39:41 聯合報 記者孫中英／台北報導

何時開始準備退休金最佳？中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆說，退休準備，最好「分級」，不同年齡層可因應各自人生階段，選擇最適宜的資產配置工具來規劃。

南山人壽針對40到65歲在職者（排除家管與已退休者）進行網路問卷調查，有超過半數受訪者，每月提存退休金還不到1萬元；至於已滿56歲、即將在10年內退休者，也有高達27%表示，並未為退休做任何準備。 聯合報資料照片

蘇錦隆說，30世代的年輕人，事業與收入正起步，保險規劃應先著重自身保障，例如醫療、壽險等，由於此時距離退休還有20到30年，可以「時間換取資產累積空間」，建議手頭有多餘資金，不論金額大小、都能投入準備退休。

蘇錦隆建議，30世代年輕人可選擇投資型保單，因為它兼具保障及能累積保單帳戶價值雙重功能，以中壽變額壽險商品為例，保額360萬元，月繳基本保費3000元，在保單有效期內，有360萬元壽險保障；假設投資報酬率有6%，被保險人65歲屆臨退休時，保單帳戶價值累積將達238.4萬元。

40世代大多是三明治族，上有父母須奉養，下有子女學費、生活費開銷。蘇錦隆建議，應以有提供保證年金給付期間的變額年金險做規劃；在年金累積期，可依保戶收入與支出彈性調整投入金額，以不影響當下生活品質為原則。

蘇錦隆舉例，以40歲男性投保該公司一張變額年金險為例，每年繳交6萬元基本保險費，為提高退休帳戶資產累積速度，每年可再拿出10萬（例如年終獎金）繳交分期增額保費、持續投入20年。若保單每年投資報酬率6%，保戶滿60歲時，保單帳戶價值累積可達597.7萬元。若民眾50歲前因工作忙碌、家庭負擔等因素還沒開始準備退休金，此時可透過短年期繳費保險最後衝刺。

蘇錦隆說，短年期繳費的利率變動型終身險，很適合50世代準備退休金，因為部分保單繳費期僅2年，繳費期滿除有終身保障，還可終身領取生存保險金；但也因為繳費年期短，每年保費支出極高，可能要90到100萬元，也比較適合手頭有較大筆資金的壯年族群。

蘇錦隆舉例，以50歲男性投保該公司一張利變終身險為例，保額20萬、年繳保費110萬多元，假設保單宣告利率維持2.25%不變，繳費期滿後，每屆保單周年日，保戶可領回基本保額15%加累計增加保額15%的生存保險金到終身，至第20保單年度、保戶滿69歲，累積已領取的生存保險金約61萬369元。