樂退方程式／保單存退休金 該選哪種？

樂退方程式／保單存退休金 該選哪種？

2014-09-22 聯合報 記者／孫中英

透過保險商品準備退休金，有壽險公司推薦終身還本壽險、有業者推薦投資型保單；這兩種商品，一種是「確定給付」，另一種則是「確定提撥」，都有累積退休金功能。

國泰人壽指出，「終身還本」保單是被保險人達一定年紀後，開始給付「生存保險金」，且多半「年年給付」，等於是確定會「給付」保險金；「投資型」保單則是被保險人定期或不定期投入一筆金額，也就是有確定「提撥」的概念。

雖然世界各國的退休金機制，都已從早年的「確定給付」，轉變成「確定提撥」。但壽險業者指出，大部分台灣民眾還是覺得，退休生活時，能獲得確定「給付」退休金，遠比選擇投資盈虧自負的投資型保單可靠，因此選擇投保還本險的比率極高。

「確定給付」保單，以終身還本險為代表。台灣人壽表示，退休規劃要把握「早期準備、定期提撥、長期擁有」3大原則，終身還本險剛好都有這些特色。

台壽表示，累積退休金愈早愈好，例如25到30歲即可投保終身還本險，每年繳交保費、「定期」提撥資金，一點一點累積資產；保戶投保後，可選擇自一定歲數起，例如60歲時開始領取生存保險金，且有可能可以一直領到終身（最高110歲），即所謂的「長期擁有」。

台壽舉例，31歲男性投保60萬保額、繳費20年，折扣後年繳保費約18萬多元，保戶選擇自60歲保單周年日起，每年領取20%保額還本金、即生存保險金12萬元，若能領到110歲，總共可領612萬元，大約是總繳保費1.69倍。

至於確定「提撥」的投資型保單，則是透過保單連結一個投資平台，定期定額投入資金，若要提高收益，須注重投資標的的股債配比。

中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，透過投資型保單當累積退休金工具，是一輩子的事，最好也是年輕時提早開始，可選擇一個強大且能彈性變化投資標的的平台，長期有恆心並有紀律的投資。

他舉例，像市售變額壽險，保費門檻可低到，每月只須台幣1000元即可投保。以25歲剛進職場的王小姐為例，投保變額壽險保額222萬元，年繳基本保險費1.2萬元，等於每月只要從薪資中提撥1000元，並可利用每年年終獎金，再投入增額保費3.6萬元，合計年繳保費4.8萬元。

假設報酬率有6%，累積至第10保單年度末，這張保單帳戶價值有近60萬元，到第30保單年度末，有機會累積約366萬多元。

圖／聯合報提供