樂退方程式／退休金怎規劃 三迷失要先打破

樂退方程式／退休金怎規劃 三迷失要先打破

2014-09-22 聯合報 記者／孫中英

第一金人壽總經理林元輝表示，民眾在做退休金規劃時，通常會出現三種迷思。

第一種迷思是：要等到我有足夠的錢，或快到退休年紀時，再來準備。

林元輝說，累積退休金應該越早越好，才能充分利用時間複利，累積足夠的退休金。

假設想透過投資型保單的變額年金累積退休金，盼在65歲退休，能領回一筆500萬元退休金；從25歲就可開始投入，但如果晚個10年、例如從35歲才開始繳費，會比從25歲開始，每年須多投入數萬元，才能達到相同效果。

第二個迷思就是：準備退休金時，一開始投入金額過高。

林元輝說，從年輕時就開始準備退休金，建議應該「循序漸進」，不需要最初就將投入金額拉高到每月「上萬元」支出；這除對年輕上班族是個不小的負擔，也會讓年輕人因投入金額太高，而對退休規劃卻步，且途中很容易中斷；但若每個月都投入約3000、5000元即可，可慢慢累積，等到收入穩定後再加碼。

第三個迷思就是：我已經有勞退、勞保及國民年金了，還有儲蓄，不需要再透過其他金融商品，準備退休金。

林元輝說，很多人以為有了勞退、勞保跟國民年金，就不需要額外規劃退休金，但勞退、勞保加上國民年金的「所得替代率」恐被高估；原因在於，大多數勞工幾乎都沒有再自願提撥6%做為勞退年金，再加上勞保最高投保級距僅4萬3900元，因此，所得越高，替代率反而失真。