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2015年2月16日 星期一

樂退方程式/殘廢照護險5重點 怎麼賠、賠多久

樂退方程式/殘廢照護險5重點 怎麼賠、賠多久

2015-02-16 聯合報 記者孫中英/台北報導

高齡化社會,民眾必須為下半生可能面臨的長期照護需求未雨綢繆,目前,國人購買商業「長期看護險」轉移看護花費意願不高,反倒是長看險的變種、殘廢照護終身險(殘扶險)大受市場歡迎,已成為時下最流行的長看保險選項。

殘扶險是指,保戶若因疾病或意外導致殘廢,可獲賠「殘廢生活補(扶)助保險金(簡稱殘扶金)」。幾乎各公司都有殘扶險商品,消費者要怎麼選,業者提供5點建議。



第一,看殘扶金怎麼賠,保險金怎麼領?
殘扶險將保戶罹患「1~6級殘廢」視作需要長期看護狀態,並提供保戶殘扶金;這筆定期保險補貼,可用來給付照護費用,保險金給付有月給付、年給付或貼現一次領回三種。新光人壽建議保戶選擇「月給付」,因為可降低財務控制失當風險;但若要因應臨時大筆醫療花費,則可選「殘扶金貼現」。

國泰人壽強調,目前多數壽險公司都是按殘廢情況輕重給付保戶不同金額,但國泰不因殘廢等級較輕而減少給付。國壽殘扶險開賣至今僅兩個月,銷售量已破5萬張、年化後保費入帳近7億元,可見不少保戶認同這種「不分等級」給付方式。

第二,要看殘扶金可以賠多久?
新光人壽說,幾乎所有殘扶險都強調殘扶金「最高給付X次」;根據統計,「民眾發生長看狀態後,平均照護時間達7.3年、約88個月」。殘扶險「最高給付月數」低於這個7.3年標準,可能對保戶不利。新壽建議,與其看「最高給付」標準,還不如看保單有無「保證給付」。

新壽今年就主打兩張有「保證給付」的殘扶險,保戶若在「保證給付」領取保險金期間內不幸身故,新光會就剩餘未領取部分,一次貼現給付給保單指定受益人,不讓保戶吃虧。富邦人壽也加碼推出一張給付次數「無上限」的殘扶險。殘扶金給付次數無上限,保戶最高可領至98歲。

第三,是看保單的繳費年期。
新壽指出,市售殘扶險繳費年期有3到5種,最短10年、最長30年,保戶可依照年紀與經濟能力狀況選擇;繳費年期越長、保費會比較低。年輕時購買殘扶險,身體狀況好核保容易,保費也相對便宜,等到高齡投保時,繳費年期選擇會受限。

第四,要看殘扶險有無還本金。
若有身故保險金需求,可選擇有還本特色的殘扶險,但若考量經濟問題,無還本性質的殘扶險,保費較便宜。

最後就是可豁免續期保費,保戶若確定屬於「1~6級殘」狀態時,幾乎是每張殘扶險商品的標準配備,但也有公司如新光將豁免範圍拉大到「1~11級殘」都可豁免保費,保障範圍也擴大。

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